Possedere una casa è l’emblema della realizzazione del sempre più impossibile sogno americano. Infatti, secondo a LendingTree sondaggio. Ma il viaggio è troppo oneroso per alcuni, con oltre il 49% che non riesce a risparmiare abbastanza per versare un acconto. Quindi, non c’è da meravigliarsi che, quando si pensa alla proprietà di una casa, la maggior parte degli americani si concentri risolutamente sullo mettere da parte abbastanza soldi per i pagamenti anticipati e sul miglioramento del proprio punteggio di credito per condizioni di mutuo migliori. Sfortunatamente, questo da solo non è sufficiente e c’è molto di più dietro i calcoli finanziari.
Dalla chiusura dell’affare al trasloco e alla vita nella tua nuova dimora, è probabile che dovrai sostenere molte altre spese, come costi di chiusura, spese di ispezione e valutazione, spese HOA, costi di trasloco, utenze e altro ancora, che forse non hai fatto anticipare quando ci si prepara per il grande acquisto. Per goderti veramente i frutti della proprietà di una casa ed evitare di prosciugare inaspettatamente il tuo conto bancario, preparati meglio tenendo conto delle seguenti spese trascurate.
Costi di chiusura
Permettersi una staccionata bianca non si limita a organizzare i pagamenti mensili del mutuo; comporta anche il pagamento di altre commissioni alla chiusura dell’affare. Sebbene l’elenco vari in base all’accordo raggiunto tra acquirenti e venditori, i costi di chiusura dell’acquirente riguardano principalmente finanziamenti, come spese di richiesta, commissioni di concessione del prestito (circa l’1% dell’importo sanzionato) e pagamenti di deposito a garanzia. Anche gli assegni domestici come le tasse sul trasferimento degli atti, le ispezioni domestiche, l’assicurazione del titolo, le spese di registrazione degli atti, le spese di valutazione e le spese legali costituiscono spese di chiusura. Mutuo missilistico stima che questi costi possano ammontare tra il 3% e il 6% del mutuo ipotecario.
Il prezzo di acquisto, le opzioni di finanziamento e l’ubicazione influenzano il modo in cui vengono calcolati i costi di chiusura, con una media di circa $ 6.905 per cliente. ClosingCorp. Tuttavia, varia ampiamente, con i proprietari di case che sostengono un minimo di $ 2.061 nel Missouri ma $ 29.888 a Washington. Oltre a ciò, potrebbe essere necessario distribuire spese speciali basate sul contesto, come l’assicurazione contro le inondazioni e le spese di proprietà. Fortunatamente, questi costi non sono scolpiti nella pietra e sono negoziabili con il venditore e il creditore. Prima di chiudere una casa, cerca condizioni migliori o richiedi crediti al prestatore. Se ciò non bastasse, cerca sovvenzioni locali o inserisci i costi di chiusura nelle rate del mutuo per renderli facili da pagare. Ad esempio, Bank of America fornisce fino a $ 7.500 per spese una tantum tramite il proprio Il nostro programma America’s Home Grant.
Spese per sopralluoghi domiciliari
Sebbene non sia obbligatorio, dovresti prendere in considerazione l’assunzione di un professionista per ispezionare il tuo potenziale investimento, a maggior ragione se stai acquistando una vecchia casa, poiché può far emergere tutti i problemi strutturali e le preoccupazioni precedentemente inosservati che possono successivamente mettere a dura prova il tuo portafoglio. In media, un ispettore professionista addebita 340 dollari per esaminare a fondo l’impianto idraulico, il tetto, l’elettricità, le finestre, le fondamenta, i sistemi HVAC, le soffitte, gli esterni e altro ancora di una casa esistente, ma in alcuni casi può raggiungere fino a 500 dollari, riferisce Forbes. Tuttavia, nelle case di nuova costruzione, è possibile eseguire un’ispezione pre-muro a secco per meno di $ 300.
L’importo consegnato alla società di ispezione viene determinato in ultima analisi in base all’età, alle dimensioni e all’ubicazione della proprietà. Ad esempio, alcuni ispettori addebitano una tariffa fissa per le aree inferiori a 2.000 piedi quadrati e addebitano quasi 25 dollari per ogni 500 piedi quadrati aggiuntivi (tramite Angi). Potresti anche ottenere uno sconto se la tua casa mobile o il tuo condominio è inferiore a 1.000 piedi quadrati. Tuttavia, le tariffe possono aumentare se si eseguono ispezioni speciali, in particolare per muffe, termiti o radon. Sfrutta questi risultati come merce di scambio per convincere il venditore ad abbassare il prezzo richiesto, supponendo che questi risultati non abbiano rovinato il tuo zelo nell’acquisire la proprietà. Per fare ciò, però, assicurati di aver assunto un ispettore rispettabile che possa rispondere chiaramente a tutte le tue domande sul processo di ispezione della casa.
Costi di trasloco e imballaggio
Nell’euforia per l’acquisto riuscito della casa dei tuoi sogni, potresti perdere di vista i costi che ciò comporta In realtà trasferirsi nel posto. Purtroppo, i costi non si limitano all’assunzione di una ditta di traslochi. Piuttosto, dovrai sostenere molteplici spese, come l’acquisto di materiali di imballaggio come scatole di cartone, pluriball, pennarelli per etichette, nastro adesivo e unità di archiviazione aggiuntive se non prevedi di utilizzare alcune delle tue cose immediatamente dopo il trasloco. Potrebbe anche essere necessario sborsare un extra per l’assicurazione dell’auto. Nel complesso, i costi di trasloco aumentano se è necessario trasferire un carico pesante, assumere manodopera a giornata e percorrere una distanza considerevole (ancora più elevata per i trasferimenti interstatali e internazionali). Inoltre, trasferirsi durante i fine settimana e nei periodi di maggiore affluenza può costare di più rispetto ai giorni feriali e fuori stagione.
Anche se le stime variano, il trasferimento da una famiglia con due o tre camere da letto ha in genere un prezzo compreso tra $ 800 e $ 3000, al minuto. RealSemplice. Tuttavia, i traslochi a lunga distanza o internazionali possono costare fino a $ 2.700, arrivando in alcuni casi fino a $ 16.200. Anche se si sceglie di fare il fai-da-te noleggiando un camion, spendere $ 130 o $ 1.780 rispettivamente per un trasloco locale o a lunga distanza è un dato di fatto, osserva Move.org. Budget ancora di più per trasportare il tuo prezioso pianoforte o opere d’arte, che sono imballati appositamente.
Costi di manutenzione, upgrade e ristrutturazione
Certo, la parte più difficile dopo il trasloco è elaborare e attenersi a un programma di riparazioni e manutenzione, come riconosciuto da oltre il 36% dei nuovi proprietari di casa nel sondaggio di LendingTree. Sebbene sia ovvio sborserai un bel soldo per aggiungere nuovi mobili e arredi (soprattutto se ti trasferisci in una casa più grande), così come per le riparazioni della casa, non finisce qui. La paesaggistica, il lavaggio a pressione, la pulizia delle grondaie, la sicurezza, le riparazioni HVAC e il controllo dei parassiti ne incapsulano a malapena l’intera portata. Secondo Porticoi costi medi annuali di manutenzione della casa ammontano a circa $ 16.000.
Per non parlare del fatto che la tua posizione influisce anche sui tuoi pagamenti annuali. Ad esempio, i proprietari di case con sede a Washington DC devono affrontare una spesa di 18.119 dollari rispetto ai 14.890 dollari per i residenti nel Mississippi. Come regola generale, stanzia l’1% del valore della casa, o $ 1 per ogni metro quadrato di spazio, per la manutenzione ordinaria. Assegna una somma più alta se desideri aggiornare o ristrutturare la tua casa. Ad esempio, Case di Hedgefield stima che i clienti possano spendere tra il 10% e il 20% del prezzo di acquisto per ristrutturazioni e miglioramenti necessari alla casa. Inoltre, ripartire un certo importo per le spese di emergenza: Angi la media è poco meno di $ 2.000. Per risparmiare sulle riparazioni, mantieni la tua dimora in modo proattivo.
Commissioni HOA
Se stai acquistando un condominio, una casa a schiera, una cooperativa o ti trasferisci in una comunità recintata gestita da un’associazione di proprietari di case (HOA), devi preventivare le loro tariffe mensili. Sebbene le clausole scritte in piccolo differiscano da una comunità all’altra, queste organizzazioni guidate dai residenti di solito intraprendono la manutenzione di base – in particolare delle aree pubbliche condivise, come parchi, club house e piscina – a pagamento. Alcuni offrono anche servizi come cura del prato, attività ricreative all’aperto, servizi di portineria e raccolta dei rifiuti, gonfiando ulteriormente le tariffe. Fondamentalmente, più servizi ottieni, più dovrai sborsare. Infatti, DoorLoop rileva che quasi il 35% dei proprietari paga quote HOA che superano le rate del mutuo.
Inoltre, molti HOA depositano una certa percentuale della tariffa riscossa in un fondo di riserva (di emergenza) per far fronte a spese straordinarie, come la riparazione del tetto. Tuttavia, quando il costo della ristrutturazione supera l’importo della riserva, potresti essere colpito da una “valutazione speciale” o da un costo aggiuntivo. In totale, le quote HOA vanno da $ 100 a $ 1000 all’anno, dimostrando che può chiaramente variare parecchio. Inoltre, tieniti aggiornato sul track record della HOA nella raccolta delle quote nel corso degli anni. Tieni il passo con i tuoi pagamenti HOA senza evitare sanzioni o ottenere un vincolo.
Assicurazione per i proprietari di case
L’assicurazione sulla casa potrebbe non sembrare obbligatoria, ma potrebbe anche esserlo. Praticamente tutti gli erogatori di mutui ipotecari si aspettano che i proprietari di casa acquistino un’assicurazione sulla loro proprietà per proteggersi da danni interni o esterni, incidenti e furti. Sebbene personalizzata, l’assicurazione per i proprietari di case fornisce quasi sempre copertura contro perdite di valore derivanti da atti di vandalismo, uragani o incendi. Tuttavia, generalmente esclude danni comuni come disastri naturali, muffe, residui di drenaggio e infestazioni di parassiti. Dato che l’assicurazione sulla casa ha vari livelli di protezione da HO-1 a HO-8, in base al livello di rischio percepito, stimare i pagamenti dei premi non è semplice.
Le compagnie di assicurazione utilizzano i tuoi punteggi di credito e i precedenti record di richieste di risarcimento per determinare i termini. Quindi, migliore è la storia creditizia, minori saranno i pagamenti assicurativi dei proprietari di casa. Ma se negli ultimi tre-sette anni il precedente proprietario dell’immobile ha presentato più richieste di risarcimento, ciò può influire negativamente sul premio. Inoltre, il materiale da costruzione e l’ubicazione della tua casa influenzano l’importo assicurato, così come le opzioni di copertura supplementare per oggetti speciali, come opere d’arte e gioielli. Considerando questo, Forbes stima che, in media, i proprietari di casa sborsano 1.582 dollari in premi annuali a fronte di un mutuo di 350.000 dollari, anche se i tassi possono scendere fino a 364 dollari, come visto alle Hawaii, o aumentare bruscamente, raggiungendo i 3.651 dollari in Oklahoma. Tuttavia, devi pagare la prima rata immediatamente dopo aver concluso l’affare.
Tasse di proprietà
Analogamente ai costi di manutenzione, anche le tasse sulla proprietà influiscono sulle finanze del proprietario di una casa. Tuttavia, pianificarli è un’impresa complessa. Legalmente, tutti i proprietari di immobili devono pagare un’imposta immobiliare alle rispettive autorità locali o statali. Sebbene siano per lo più annuali, alcuni stati richiedono pagamenti semestrali o trimestrali che paghi direttamente o che l’istituto di credito ipotecario paga per tuo conto mentre raccolgono l’importo tramite rate mensili. L’esborso finale differisce ulteriormente a causa di esenzioni e vantaggi fiscali.
Le tasse sulla proprietà vengono valutate in base al valore della casa e alle aliquote fiscali ordinarie, che possono arrivare fino allo 0,28% alle Hawaii o fino al 2,49% nel New Jersey, secondo i dati. Revisione della popolazione mondiale, con una media di circa $ 2.459 all’anno. Tuttavia, non tutte le proprietà sono soggette a un’imposta ad valorem, con un’eccezione per i redditi più bassi. Allo stesso modo, alcuni anziani, disabili e veterani possono ottenere un’esenzione per la fattoria, che squalifica una certa percentuale del valore della proprietà dalle tasse, riducendo il deflusso. Ad esempio, il Massachusetts esenta il 5% del valore immobiliare dall’accertamento fiscale, quindi per una casa da $ 200.000 non vengono imposte tasse sulla quota di $ 10.000. Per risparmiare ulteriormente sulle tasse sulla proprietà, fai ricorso al valore imponibile della tua casa se trovi inesattezze sulla tua tessera fiscale o trovi precedenti di valutazioni inferiori nel tuo quartiere.
Garanzia sulla casa
I nuovi proprietari di casa spesso spendono il lusso di una garanzia sulla casa per ridurre le spese di riparazione degli elettrodomestici su tutta la linea. Questo è vero per coloro che acquistano case con apparecchiature più vecchie che hanno superato il periodo di garanzia del produttore e rischiano di bruciarsi un enorme buco in tasca in caso di guasto. Una garanzia domestica assicura ai proprietari che il fornitore di servizi di terze parti pagherà il conto di riparazione di elettrodomestici (lavastoviglie, frigoriferi e simili), sistemi idraulici e HVAC quando pagano una tariffa di servizio minima compresa tra $ 50 e $ 150 al mese. Sono disponibili anche garanzie su sistemi settici, pompe per piscine, coperture e altri componenti aggiuntivi scoperti, a un costo aggiuntivo.
Poiché le case più grandi tendono ad avere un numero maggiore di sistemi avanzati, le loro garanzie sulla casa costano di più. Le tariffe dipendono anche dalla società assunta, dai suoi piani di servizio e dall’ubicazione della proprietà. Di conseguenza, come ForbesSecondo le stime, una garanzia sulla casa può costare tra $ 275 e $ 1.425 ogni anno. L’unico inconveniente è che alcune aziende limitano l’importo della riparazione, costringendo i proprietari di casa a pagare oltre ai pagamenti annuali di garanzia.
Commissioni di impatto
Un altro elemento che probabilmente ti coglierà di sorpresa è il prelievo di una commissione di impatto. I governi locali addebitano agli edifici residenziali (e commerciali) una tariffa una tantum sotto forma di tassa d’impatto per compensare l’eccessiva tensione inflitta ai servizi pubblici a causa della nuova costruzione. La logica è che con l’aumento dei residenti aumenterà anche la domanda di strade, scuole, vigili del fuoco, parchi, acque reflue e altri servizi. Pertanto, i residenti sono tenuti a pagare per l’uso delle loro infrastrutture attraverso un onere normativo, solitamente calcolato dopo aver considerato le dimensioni della proprietà, il suo impatto e i costi complessivi.
Tecnicamente, queste offerte di denaro vengono imposte ai professionisti e agli sviluppatori immobiliari. Ma vengono rapidamente trasmessi ai nuovi proprietari di case o agli acquirenti di immobili di età pari o inferiore a 10 anni. Ad esempio, a Oakland, gli sviluppatori della CA sborsano 4,08 dollari per metro quadrato di edilizia residenziale come tassa sull’impatto scolastico o sulla mitigazione. Alle nuove unità vengono inoltre addebitate commissioni eque su trasporti, alloggi a prezzi accessibili e posti di lavoro. Anche in questo caso, le tariffe variano notevolmente tra città e stati, con il New Hampshire che registra tra $ 25.000 e $ 30.000 per unità in tasse di impatto rispetto a nessuna tassa nel Michigan. Inoltre, alcuni governi locali esentano le unità abitative a prezzi accessibili da questa tassa.
Costi delle utenze
Anche se il pagamento delle utenze non dovrebbe comportare sorprese, lo è comunque, a maggior ragione se in precedenza hai affittato e pagato una bolletta consolidata. Allo stesso tempo, l’ampliamento o il trasferimento in una casa più grande può aumentare significativamente le bollette di elettricità, acqua, fognature e gas, richiedendo anche nuove aggiunte, come i servizi di raccolta differenziata e di riciclaggio. Aggiungete l’inflazione al mix e le tariffe possono aumentare in modo esponenziale.
In genere, le spese per le utenze dipendono da fattori quali il numero di membri della famiglia, le dimensioni della casa, l’efficienza energetica e l’ubicazione della proprietà. Forbes nota che le famiglie americane hanno una media di circa 430 dollari in spese mensili per le utenze, anche se il numero effettivo può variare notevolmente da stato a stato. Dato che l’elettricità costituisce la maggior parte delle spese, il clima gioca un ruolo fondamentale nel determinare un aumento della spesa per i servizi pubblici. Quindi, quando calcoli il denaro necessario per acquistare una casa, non saltare i pagamenti delle utenze. Parla con i vicini o con il venditore per avere un’idea migliore delle tue spese future.
Costi dell’assicurazione ipotecaria privata (PMI).
Il PMI rappresenta un’altra spesa che alcuni potenziali acquirenti potrebbero dover sostenere se non riescono a versare il 20% del valore della casa come acconto. Si applica se è necessario rifinanziare il mutuo con un patrimonio immobiliare inferiore al 20%. Ad esempio, considerando che il prezzo di vendita medio di una casa è di $ 431.000 (a ottobre 2023), è necessario pagare $ 86.200 in anticipo per evitare di incorrere in spese PMI (tramite Federal Reserve Bank di St. Louis). A rischio di sembrare controintuitivo, il PMI viene pagato per assicurare e proteggere il creditore, non te, dalle inadempienze dei prestiti.
Il modo in cui funziona è che il tuo prestatore ti collega a una compagnia assicurativa che, in base ai tuoi punteggi di credito, al tipo di prestito e al rapporto prestito-valore (LTV), calcola il costo del premio. Una solida storia creditizia e maggiori cash down ti porteranno nell’intervallo inferiore compreso tra 0,46% e 1,5% PMI (per Istituto Urbano), ma avvalersi di mutui a tasso variabile (ARM) ti spingerà verso la fascia più alta. Puoi quindi pagare il premio insieme alle spese di chiusura o combinarlo con il tuo mutuo pagando interessi aggiuntivi. Sebbene il PMI si annulli automaticamente quando il tuo LTV tocca il 78%, è meglio contattare autonomamente il prestatore.
Tasse e commissioni sul trasferimento dell’atto
Sebbene non sia applicabile in tutti gli stati (inclusi Alaska, Kansas, Texas, Mississippi e altri), molti governi locali sottopongono un contratto di compravendita a tasse sul trasferimento immobiliare o tasse sul trasferimento di atti. A differenza delle tasse sulla proprietà, queste non sono ricorrenti e di solito vengono bastonate con i costi di chiusura. I governi locali addebitano un importo specifico sul prezzo di acquisto in cambio del trasferimento del titolo di proprietà al nuovo proprietario e della registrazione dell’atto di vendita a suo nome.
Tuttavia, poiché questi governi stabiliscono le proprie regole, i costi di trasferimento degli atti variano ampiamente in tutto il paese. Ad esempio, l’Arizona addebita una commissione nominale di 2 dollari per ogni transazione, mentre il New Hampshire addebita l’1,5% del prezzo della casa come tasse di trasferimento. Inoltre, l’onere di far fronte a queste spese non ricade solo sull’acquirente. Stati come il Delaware suggeriscono di dividere l’imposta, mentre la distinzione è più esplicita in California, con gli acquirenti nella California settentrionale che dovrebbero farsi carico dell’intero onere, e il contrario nella parte meridionale dello stato. Sebbene non siano deducibili dalle tasse, queste imposte aumentano la base imponibile, il che è utile per ridurre l’imposta sulle plusvalenze.